Préstamos comerciales para mal crédito 2022: lo que necesita saber

August 26, 2022

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Un mal historial de crédito puede significar que pedir dinero prestado para su negocio puede ser costoso. Un  préstamo comercial con mal crédito a  menudo resulta en pagos de tasas de interés más altas y tarifas adicionales. Sin embargo, hay pasos que los dueños de negocios pueden tomar para minimizar el impacto de un historial crediticio deficiente y un puntaje crediticio bajo.

Los bancos tradicionales y las instituciones financieras se basan en la información de las solicitudes de préstamo de los prestatarios que reflejan la solvencia crediticia y, a menudo, utilizan las puntuaciones FICO de las agencias de crédito para determinar las tasas de interés y los montos de los préstamos.

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Los prestatarios con puntajes crediticios bajos o antecedentes crediticios deficientes no deben permitir que algunos de estos factores los desalienten o sientan que se les excluirá de las opciones de financiamiento o de las ofertas de préstamos. Por el contrario, hay muchas opciones de préstamos disponibles para propietarios de pequeñas empresas de una variedad de prestamistas comerciales.

La Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. (programa de préstamos de la SBA) a menudo se considera una fuente viable para la financiación de empresas. Si bien alentamos a explorar la SBA, es importante comprender que la SBA tiene algunos de los requisitos de calificación más estrictos para los préstamos comerciales. En términos generales, la SBA no es la fuente ideal para un préstamo comercial con mal crédito .

¿Qué deben saber los prestatarios con mal crédito?

Nos guste o no, muchas nuevas empresas; e incluso las empresas establecidas se enfrentan a graves desafíos financieros en algún momento. Es casi un rito de iniciación ya que los dueños de negocios se esfuerzan por lograr la rentabilidad. Lo primero que debe tener en cuenta como propietario de una pequeña empresa es que una gran parte de las empresas experimentan dificultades financieras en algún momento, así que sepa que no está solo. Lo segundo que debe recordar es que hay muchas opciones de préstamos para propietarios de pequeñas empresas con mal crédito.

Dependiendo de sus necesidades financieras inmediatas, hay algunas cosas que debe considerar antes de enviar una solicitud de préstamo que pueden ayudarlo a cumplir con los requisitos de elegibilidad.

Mejorar su crédito

En muchos casos, su solicitud de préstamo comercial se basará en su puntaje de crédito personal. Los puntajes de crédito comercial rara vez se usan para determinar la solvencia crediticia de pequeñas empresas o nuevas empresas. Por lo tanto, es importante comprender cómo aprovechar al máximo su puntaje de crédito personal antes de presentar la solicitud. Algunos prestamistas tradicionales, así como los prestamistas en línea, tendrán un requisito de puntaje de crédito mínimo. Los requisitos de puntaje de crédito variarán de un prestamista a otro. Como regla general, un buen crédito es un puntaje de crédito de alrededor de 650-660. Un puntaje de crédito malo generalmente está por debajo de 550.

Hay varios factores que componen su perfil de crédito. Lo más importante es su puntaje de crédito o puntaje FICO. FICO significa Fair Isaac Corporation, el creador de FICO Score. 

Los puntajes FICO Scores y otros puntajes crediticios existen para predecir el riesgo y la probabilidad de pagar sus facturas a tiempo. Según la oficina de crédito  Equifax , un puntaje FICO Score se compone de cinco categorías, cada una ponderada de manera diferente de la siguiente manera:

  • historial de pago (35%), 
  • montos adeudados (30%), 
  • duración del historial crediticio (15%), 
  • nuevas cuentas de crédito (10%) y,
  • tipos de crédito utilizados (10%).

Entonces, ¿qué puede hacer de inmediato para mejorar su puntaje de crédito? 

  • Obtenga una copia de su informe de crédito
    • Compruebe si hay imprecisiones y elementos desactualizados: discuta los elementos que considere que no son precisos o están desactualizados. Por ley, los artículos en su archivo de crédito pueden caducar y deben eliminarse. Cosas como los pagos atrasados ​​permanecen en su informe de crédito hasta por siete años.
  • Negociar con los prestamistas
    • Si tiene un historial de pagos atrasados ​​(morosos), puede intentar negociar con su prestamista. Ofrecer actualizar los saldos, por ejemplo, a cambio de eliminar los avisos de pago atrasado es otra forma de mejorar su puntaje. Si el prestamista está de acuerdo, obténgalo por escrito.
  • Pague sus deudas actuales a tiempo
    • Mantenerse al día con sus pagos a lo largo del tiempo reducirá el impacto de algunos (más antiguos) pagos atrasados.
  • Escriba una “carta de buena voluntad a su posible prestamista
    • No es una garantía, pero se sabe que escribir una carta a un prestamista explicando las circunstancias del pago atrasado y asumiendo la responsabilidad ayuda a superar un puntaje crediticio bajo en ciertos casos.
  • Cuando sea posible, reduzca la cantidad de crédito que utiliza
    • Una gran parte de su puntaje de crédito es la cantidad de crédito disponible que utiliza. Incluso pagar un préstamo o tarjeta de crédito puede reducir su uso de crédito y contribuir a un buen crédito.
  • Obtenga un codeudor con buen crédito
    • si es posible, consiga a alguien con buen crédito para firmar conjuntamente su solicitud de préstamo. Esto podría ahorrar miles en costos financieros.

Los mejores tipos de préstamos con mal crédito

Una vez que haya tomado medidas para mejorar su crédito, es hora de comprender los diferentes tipos de préstamos. Lo primero que requerirán la mayoría de los prestamistas es que su empresa tenga una cuenta bancaria. Asegúrese de tener una cuenta bancaria comercial (generalmente una cuenta corriente comercial) y no una cuenta personal, sin importar el tipo de empresa que establezca. Use su cuenta bancaria comercial solo para transacciones relacionadas con su negocio y mantenga su banca personal separada.

Préstamos para pequeñas empresas

Los prestamistas otorgan rutinariamente muchos tipos de préstamos a propietarios de pequeñas empresas, incluso a propietarios de empresas con mal crédito. Si bien el proceso de solicitud es similar en todos los tipos de préstamos, la elegibilidad del préstamo puede variar.

Financiamiento de equipos

Por ejemplo,  la financiación de equipos  es un tipo de financiación comercial que puede poner poco o ningún énfasis en su puntaje de crédito y puede no implicar una verificación de crédito para calificar. La financiación de equipos es una forma de adquirir los equipos necesarios para su negocio. 

Los prestamistas generalmente usarán el equipo como garantía en caso de incumplimiento de pago y, por lo tanto, pueden exigir requisitos más ligeros para la aprobación del préstamo. Sin embargo, la compañía financiera que financia el préstamo del equipo puede requerir una garantía personal. Además, es posible que se solicite a los dueños de negocios que presenten un plan de negocios para mostrar cómo el equipo aumentará el flujo de caja y contribuirá a ayudar a pagar el préstamo.

Adelanto de efectivo del comerciante

Un  adelanto en efectivo para comerciantes  (también conocido como MCA ) es generalmente un  préstamo a corto plazo  basado en las ventas con tarjeta de crédito, los ingresos anuales y el flujo de caja de una empresa. Un MCA es similar al  factoraje de facturas  (o financiación de facturas) y generalmente conlleva una tasa de interés muy alta y términos de pago muy estrictos. 

Para las empresas que realizan muchas ventas con tarjeta de crédito, una MCA es uno de los tipos de financiamiento comercial más fáciles de obtener. Pero vale la pena reiterar que los MCA casi siempre tienen una tasa de interés extremadamente alta y deben verse como un medio de último recurso.

Técnicamente, una MCA no es un préstamo, es un tipo de financiación empresarial en la que el propietario de una empresa “vende” una parte de las ventas futuras con tarjeta de crédito a cambio de un pago global.

Tarjetas de crédito comerciales

Una tarjeta de crédito comercial puede proporcionar una pequeña solución a corto plazo para el capital de trabajo. Los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito generalmente ofrecerán una tarjeta de crédito empresarial a los miembros y titulares de cuentas, incluso con un historial de crédito inferior al bueno.

Sin embargo, si tiene mal crédito, puede esperar tener un límite de crédito bastante bajo para comenzar si califica. Dicho esto, use su tarjeta de crédito comercial para ayudar a mejorar su crédito. Si es disciplinado en el uso de una tarjeta de crédito comercial, podría ayudarlo a desarrollar su puntaje crediticio.

Cuando utilice una nueva tarjeta de crédito, intente limitar su uso de crédito a menos del 50 % del límite de crédito y liquide sus saldos rápidamente, haciendo más que el pago mínimo cada mes. Después de seis meses de bajo uso de crédito y pagos puntuales, puede solicitar un aumento en la cantidad de dinero de su límite de crédito.

Línea de crédito comercial

Una  línea de crédito comercial  es similar a una tarjeta de crédito comercial en algunos aspectos. Solo, es efectivo listo en lugar de crédito para realizar compras. Además, una línea de crédito comercial generalmente ofrecerá una tasa de interés más baja que una tarjeta de crédito comercial.

Lo mejor es hablar primero con el banquero comercial o el representante de la cooperativa de crédito para ver si pueden ofrecer una línea de crédito comercial .

Proveedores alternativos y prestamistas comerciales

Si no puede obtener préstamos de capital de trabajo a través de los medios convencionales mencionados anteriormente, existe un mercado en línea de “préstamos alternativos” muy activo. Muchos prestamistas en línea comenzaron como prestamistas comerciales de último recurso, otorgando préstamos con una tasa de porcentaje anual más alta y tarifas de originación. Sin embargo, este mercado se ha vuelto muy competitivo en los últimos años y ahora a menudo ofrece tasas competitivas para los prestatarios con mal crédito.

En particular, los prestamistas en línea a menudo brindan micropréstamos para pequeñas empresas, pero también brindan préstamos comerciales de forma rutinaria de hasta $ 5 millones.

Algunas preguntas frecuentes y cosas que debe recordar al buscar financiamiento comercial incluyen: 

  • limitar el número de consultas de crédito en su informe de crédito. Antes de enviar una solicitud, la mayoría de los prestamistas acreditados le darán una decisión crediticia sin realizar una consulta oficial de crédito en su informe de crédito. Cada consulta en su informe reducirá su puntaje de crédito.
  • Lea atentamente y comprenda su contrato de crédito y las tarifas y costos asociados. Ya sea que tome un préstamo personal o un préstamo comercial, asegúrese de conocer el costo del dinero antes de firmar un acuerdo.

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